随着我国市场经济体系的不断完善，小微企业的地位和作用日益凸显，被称为市场经济运行的微观基础和国民经济发展的“毛细血管”。有数据显示，我国已拥有超1.5亿户市场主体，其中小微企业和个体工商户占绝大多数。相比于规模以上企业，小微市场主体经济体量小、抗风险能力弱。近几年受疫情冲击等因素影响，小微企业保险保障覆盖面低、抵御风险能力不足等问题愈发突出。

为支持小微企业增强经营活力、实现高质量发展，中国银保监会多次发文要求强化金融支持小微企业发展工作，并提出了“丰富保险业务品种、扩大保单融资、巩固提升出口信用保险作用”等一系列举措。如何发挥好小微企业背后的“保险力量”，落实助稳经济大盘要求，展现保险作为经济“减震器”和社会“稳定器”的独特作用，助力小微企业高质量发展，中国大地保险交出了自己的答卷。

以保险增信破解小微企业融资难题，带动融资近120亿元

对多数小微企业而言，解决“融资难”问题是持久生存的关键。中国大地保险多年来致力于通过保险手段为小微企业贷款增信，让更多小微企业获得运营急需的资金支持，实现及时“输血”“补血”。仅过去一年，中国大地保险就已累计服务小微企业近6万个，带动融资近120亿元。

同时，为优化小微企业客群服务体验，大地保险还针对以往小微企业主投保材料繁琐、流程复杂、时效长的问题，通过智能化手段的应用，优化投保流程、简化投保材料，促进了小微企业融资的便利化。上海一家智能科技专业领域高新技术服务公司，涉及智能仓储、输送及分拣设备、立体仓库、电子标签等业务，疫情期间申请续贷。大地保险通过开通绿色通道，在企业申请当天前往企业进行尽调，并出具保单，为其400万元银行贷款提供了担保。

在“科创之城”上海，为推动中小微科技企业高质量发展，大地财险还专门推出了“科技履约贷款保证保险”。新冠疫情期间，大地保险主动降低企业融资成本，提供科技贷保险费率优惠。2020年为上海小微企业共减免保费近60万元，化解了小微企业的燃眉之急。2022年又进一步降低中小微科技企业融资成本，科技贷保险年费率下降超过20%。

创新综合风险保障型产品，覆盖超90%小微企业行业

在融资难题之外，面对小微企业经营中多种多样的不确定性，大地保险还成立了“中小微企业项目组”，推出“大地易企保”“大地如意保”“易企津贴保”等一系列综合风险保障型产品，为其提供财产损失、顾客安全及员工健康等综合风险保障。覆盖超过90%的小微企业行业。针对国内市场不同地区小微企业需求各异的实际，大地保险各省分公司因地制宜开发“属地化”小微企业保险服务方案，目前已累计开发超过500款的地方版产品，服务小微企业客户超1.2万个。在浙江宁波，大地保险宁波分公司积极培育小微企业客群保险项目，持续深入研究不同类型小微企业客群痛点和需求，打造服务小微企业新亮点。数据显示，2022年上半年，宁波分公司累计服务小微企业191家，提供风险保障3.7亿元。

另一方面，针对外贸企业，大地保险积极推动贸易信用保险业务，保障客户的应收账款资金安全。2022年，累计为超70家企业客户提供超过20亿元的风险保障，并为中小外贸企业提供包括海外风险防范、企业内部风险管理培训、协助海外追收等保险服务，有效提高了客户风险识别能力，充分发挥了信用保险对中小微企业开拓国际市场的保障和促进作用。

对接律所推出“保险+”服务，护卫企业知识产权安全

当前，知识产权已成为企业竞争力的核心要素，“知识产权保险”在业内的关注度也同步提升。据2月8日发布的我国首份《中国知识产权保险发展白皮书》显示，截至2022年底，我国知识产权保险已累计为超过2.8万家企业的4.6万余件专利、商标、地理标志及集成电路布图设计，提供了逾1100亿元风险保障。

“知识产权保险包括的险种较多，不同险种解决的问题不同，实现的效果也不同。”北京卓纬律师事务所合伙人孙志峰告诉财经网金融。在司法实践中，知识产权案件维权往往面临维权成本高、维权收益无法弥补维权成本，侵权行为、侵权获利、侵权损害等举证难度大，案件审理周期长、影响维权效果等难题。

大地保险瞄准企业专利产权维权过程中的这些“痛点”，运用金融工具降低化解企业创新风险。公司以区域经营为抓手，在浙江省为“专精特新”的本土制造企业提供走出国门的境外专利保险，并开发商标权保险方案，为广大中小企业提供商标权维权保险方案；在上海，大地保险与临港管委会知识产权促进中心开展合作，针对园区内医药研发企业、智能驾驶、芯片企业提供全方位的知识产权保障；与华东政法大学的专家团队合作，拟推出国内首款基于知识产权公允价值的保险方案，探索产学研合作的新路径。

值得一提的是，在此过程中，大地保险不断整合资源，积极对接行业内专业律师团队，以“保险+服务”的模式，为企业提供诉前服务，由保险公司组织专业律师会诊提出诉讼策略建议，为未配备专业知识产权律师的客户提供专业律师代理纠纷案件。同时,在保险限额内承担相应调查费用和法律费用，协助客户在诉后实施追偿行动，切实保障企业权益。据了解，大地保险下一步将研发新的知识产权保险产品，迎合不断变化的市场需求，并通过与知识产权专业律所的深度合作，为企业提供更细致、精准、高效的保险服务。

对此，北京卓纬律师事务所合伙人孙志峰表示，险企与律所合作不失为开展知识产权保险的一剂良方。“一是在险种研发上需要保险公司和律师、律所共同参与，在保险责任及保险风险可承受范围内直击企业维权和成本的真正难点；二是险种的推广需要保险公司和律师、律所联动，围绕企业的痛点找对找准保险公司的相应产品；三是保险理赔方面，也需要建立保险公司与律师、律所的合作机制，最大限度减少当事人理赔手续和周期，降低当事人理赔难度。”

首创食责险“政银保”模式，彰显保险创新入“微”

小微企业的经营范畴往往与人民群众的衣食住行息息相关。因此，保险业服务中小微企业，不仅要有高屋建瓴的站位，也要将创新思维融入细微。大地保险重庆分公司首创的食品安全责任险“政银保”新模式，在这方面做出了有益尝试。

财经网金融了解到，传统食品安全责任保险，是由保险公司作为第三方承担食品生产经营者民事赔偿责任，在发生食品安全事故时，为食品生产经营者承担风险，保障消费者权益。而在重庆云阳，当地市场监管部门、保险公司与商业银行相关人员紧密配合，组成了“食品安全责任险推广工作小组”，集中处理食责险落地、服务、理赔等事务。在该模式下，市场监管部门负责政策的宣贯、参保企业的检查督导、食品协管安全员的培训及理赔纠纷协调等；保险公司负责社会宣传、增派协管安全员、配合基层监管单位对食品经营单位进行巡查及保险服务理赔等工作；银行负责为符合协议要求的食品经营单位缴纳保险费，做好商户的宣传、码牌维护、咨询售后等服务。

据介绍，新模式由银行支付全额保险费，直接减轻了食品经营者和政府的负担。在当地，凡是持有食品安全许可证的中小型餐饮及食品流通企业、个体工商户，只要开通合作银行的收付二维码业务，通过二维码每月交易笔数60笔以上、交易额超5000元，即可获得每年最高100万元风险保障。按照当地14000余家餐饮商户计算，累计保额可达140亿元。

IPG中国首席经济学家柏文喜分析称，这种食品安全责任险新模式，相比于传统的保险产品而言，实现了社会公益、商业服务与保险业务的共赢发展。其特色在于，银行作为投保主体，为第三方餐饮商户食品安全责任险投保，进而促进市场监管、保险公司共同参与食品安全督导与检查。在推动餐饮行业整体食品安全水平提高的同时，也为银行自身的结算业务和存款业务进行了市场推广，并有助于降低食品安全责任事故的理赔概率，可谓一种“多方共赢”的推广渠道和治理创新。

发展普惠金融、缓解中小微企业融资困境是保险业服务国家战略的重要切入点。大地保险表示，2023年，公司将继续履行国有企业职责使命，进一步加大对实体经济、小微企业的支持力度，持续推广小微企业相关保险产品和服务，全力以赴助力小微企业及个体商户高质量发展。